100 000 - 400 000 ₽
Премија агентима осигурања:10-30%
Нето профит:50 000 - 150 000 ₽
Период отплате:3 - 6 месеци
Да ли је реално отворити сопствени посао осигурања и колико можете зарадити на њему? Разумијемо основне концепте и формате, анализирамо тржиште осигурања, израчунавамо инвестиције.
Тржиште осигурања Руске Федерације у последњим годинама је у порасту, што је посебно уочљиво на позадини низа кризних појава које утичу на друге области руског пословања. За улазак на ово тржиште, према нашем мишљењу, потребно је већ имати искуство и акумулиране клијенте у овој области. Обезбеђујући довољну профитабилност, посао осигурања омогућава предузетнику да покрене сопствени посао уз минимална улагања.
Основни појмови осигурања осигурања
Осигурање је метода надокнаде за губитке које је физичко или правно лице претрпело путем њихове расподеле између учесника у систему. И у послу и у животу обичних људи, повремено постоје ризици губитака. То могу бити једноставни ризици, као што је пожар или несрећа. Могу постојати сложенији ризици, попут одговорности за неизвршење уговора или ризика од ненамерне штете. Појава свих ових ризика може проузроковати озбиљну финансијску штету и правним и физичким лицима. Осигуравајуће компаније ће помоћи да се минимизирају губици од таквих ризика.
Укратко, осигурање је однос између осигуратеља (онога који пружа услуге осигурања) и осигураника (оних који осигуравају своје ризике) ради заштите интереса како појединаца, тако и правних лица у случају осигураних догађаја, односно одређених догађаја који могу бити доводе до настанка финансијских губитака осигураника, због новчаних средстава формираних од премија осигурања које плаћају. Премија осигурања је износ који осигураник периодично плаћа осигуравачу у складу са уговором о осигурању. Назива се и бруто премија или премија.
Једноставно речено, осигуравајуће компаније прикупљају премије осигурања, које су за одређени период много мање од накнаде за осигурање коју исплаћује осигуратељ у случају одређених губитака осигураника. Међутим, будући да осигуравајуће друштво прикупља доприносе многих осигуратеља, од којих неки немају стварне ризике, та разлика између наплаћених премија осигурања од свих осигуратеља и исплаћених накнада осигурања чини приход осигуравајуће компаније. С тим у вези, износ премије осигурања пажљиво се израчунава на основу статистичких података о могућности осигурања, броја осигураника и висине могуће надокнаде штете.
То је главна потешкоћа за осигуравајуће друштво. Ако је премија осигурања веома висока, осигураватељима ће бити неисплативо да се осигурају, они ће радије сами сносити ризике финансијске штете у случају губитака, а осигуравајуће друштво неће примати приход. Са друге стране, ако су укупне исплате осигурања мање од износа штета за осигурање, осигуравајуће друштво ће банкротирати.
Поред тога, поред износа накнаде за осигурање, премија осигурања треба да покрије трошкове пословања компаније, обезбеди одређени износ добити и узме у обзир одбитке за стварање резерви осигурања. За тачан израчун и уравнотежење плаћања осигурања и накнаде осигурања користе се сложене математичке формуле и технике које је развило свако осигуравајуће друштво.
Анализа руског тржишта осигурања
Ефикасност тржишта осигурања може се назвати једним од најпрофитабилнијих пословних подручја у Русији. На пример, током 2017. осигуравајућа друштва примила су више од 1278 милијарди рубаља премија осигурања, што је 8, 3% више од износа прикупљених у 2016. години. Као што видите, за тренутну ситуацију у руској економији у кризи, такве стопе раста су веома вредне.
С друге стране, осигуравајуће компаније су у 2017. потрошиле 509, 7 милијарди рубаља као уплате за осигурање. У односу на 2016. годину, плаћања су порасла за само 0, 77%. Таква динамика карактерише надмашујућу стопу раста прихода осигуравајућих друштава од трошкова. Као што је лако израчунати, осигуравајућа друштва плаћају мање од 40% прикупљених средстава. У Руској Федерацији нема много индустрија које пружају више од 60 одсто маргинализације (односно, однос прихода и директних трошкова).
Стопа раста премија осигурања у сегменту животних осигурања незнатно се смањила (53, 7% у 2017. години, 66, 3% у 2016. години), али по питању раста премије 2017. године била је рекордна година - скоро 116 милијарди рубаља. У ствари, тренутно је животно осигурање главни покретач развоја тржишта осигурања.
Због дугорочног животног осигурања, исплате по овим уговорима још нису ушли у активну фазу, што обезбеђује посебну профитабилност сегмента. Треба напоменути да се развој сегмента животног осигурања углавном одвија путем банкарског канала и фокусиран је на инвестиционо осигурање, које се нуди као алтернатива депозитима. Приликом добијања зајма многе банке укључују у износ банкарске камате одређени износ који се шаље животном осигурању клијента, чиме банка, осигуравајући живот клијента, умањује ризик од неплаћања кредита у случају његове смрти. Наравно, прималац плаћа за све то.
Постоје илегални начини за привлачење купаца у добровољно животно осигурање, које осигуравајуће компаније ипак активно користе. На пример, неке осигуравајуће компаније продају ЦТП само кад купе полису животног осигурања. То је незаконито, али у регионима ову методу активно користе осигуравајуће компаније.
Главне области осигурања у Руској Федерацији биле су: животно осигурање, осигурање возила за копнени превоз, осигурање ваздухопловних и свемирских ризика, пољопривредно осигурање, осигурање имовине правних лица, имовинско осигурање грађана, добровољно осигурање од одговорности, обавезно осигурање од одговорности власника опасних објеката, обавезно осигурање од одговорности превозника, обавезно осигурање осигурање од одговорности треће стране за моторна возила Као што видите, тржиште осигурања је прилично широко.
Тренутно у Русији постоји 246 осигуравајућих друштава. Највећи број осигураватеља регистрован је: у Москви - 128, у Санкт Петербургу и Републици Татарстану - по 12 организација, Московској области - 9, Самарској области - 7, Хантимонској аутономној области - 6.
Број осигуравајућих друштава у 2017. години смањио се за 30. Ако се претходних година већина одузимања лиценци односила на непридржавање захтјева регулатора и присилну одузимање лиценци, онда је у 2017. години 21 компанија добровољно одбила лиценце.
Дакле, општи тренд на тржишту осигурања карактерише пораст његовог обима и профитабилности, али велике компаније постепено истискују или апсорбирају своје мање конкуренте са тржишта.
Врсте осигуравајућих организација: које је пословање заиста отворено
У Русији постоје три врсте организације осигурања: осигуравајућа компанија, осигуравајући посредник и осигуравајућа агенција. Све ове три врсте значајно се разликују једна од друге и у финансијском моделу пословања и у природи активности. Размотрите у чему су њихове разлике.
Осигуравајућа компанија је правно лице које пружа услуге осигурања и делује као осигураватељ. Друштво за осигурање преузима финансијске обавезе за надокнаду штете у тренутку осигурања. За осигуравајућу компанију је потребна лиценца државног органа за надзор осигурања.
Посредник осигурања је организација која осигураватељу услуга пружа услуге осигурања у одабиру најбољег осигураватеља и његовог специфичног производа осигурања, као и помагање власнику полисе у добијању накнаде за осигурање. У ствари, ово је консултантска компанија на тржишту осигурања, која прима накнаду не у облику премије осигурања, попут осигуравајућег друштва, већ у облику провизије од клијента. Посреднику осигурања потребна је лиценца за обављање активности. Поред тога, посредник осигурања процењује ризике осигураватеља, наводи који ризици морају бити осигурани, која компанија је боља да се уради и како да прилагоди уговор са осигуравајућом кућом тако да гарантујем гарантовано да добије накнаду у случају осигураног догађаја.
Агент осигурања може бити правно или физичко лице које продаје полисе у име осигуравајуће компаније. Накнаду за рад агентима осигурања плаћа директно осигуравајуће друштво. Агенцији за осигурање није потребна лиценца. Сходно томе, све ризике и финансијску одговорност према осигуранику сноси осигуравајуће друштво у чије име ради агент осигурања.
Главни документи који регулишу дјелатности осигурања у Руској Федерацији су закони, подзаконски акти, стандарди, смјернице и други документи, којих има више од 50. Без квалифицираног правника нема смисла покушавати разумјети ову велику количину докумената. Али ако желите да стекнете општу идеју о правној подршци делатности осигурања, почните са проучавањем закона Руске Федерације од 18.08.2019 Н 4015-1 (са допунама од 18.08.2019.) "О организацији осигурања осигурања у Руској Федерацији".
Зауставимо се на најважнијој тачки отварања осигурања.
У јулу 2018. године Државна дума Руске Федерације усвојила је закон о повећању потреба за осигуравајућим организацијама. Овим законом је предвиђено постепено повећање минималног одобреног капитала осигуравајућих друштава на 300 милиона рубаља (претходно 120 милиона рубаља), за лица која су укључена у животно осигурање на 450 милиона рубаља (претходно је било 240 милиона рубаља), за предузећа која се баве реосигурањем, односно када осигураватељ осигурава ризик од другог, до 600 милиона рубаља (раније је то било 480). Минимални одобрени капитал осигуравајућих друштава која пружају обавезно здравствено осигурање треба да буде 120 милиона рубаља. Тако ће минимално улагање у стварање осигуравајућег друштва бити најмање 150 милиона рубаља.
Да би створио компанију која је посредник у осигурању као посредник у осигурању, компанија ће морати да достави банкарску гаранцију у износу од најмање 3 милиона рубаља или документа којим се потврђује да у истом износу има своја средства.
Закон ступа на снагу 1. јануара 2019. године. Али не бисте требали покушавати да отворите осигуравајуће друштво раније од овог периода са мањим одобреним капиталом, јер од тренутка када овај закон ступи на снагу, сви учесници на тржишту осигурања биће потребни да повећају свој одобрени капитал. Услови за повећање одобреног капитала ступају на снагу постепено током неколико година.
Дакле, говорећи о послу осигурања, с разлогом можемо искључити списак могућих компанија за покретање посла организације попут осигуравајућег друштва, јер су услови за његово отварање веома велики и биће пооштрени. То може бити само компанија која послује као посредник у осигурању или агент осигурања.
Посредник осигурања према агенту осигурања - што је исплативије
У Русији постоји око 70 посредника осигурања. Ово је веома мали број компанија за земљу са преко 140 милиона становника.
Као што смо горе написали, осигуравајући посредник помаже осигуравачу да одабере и добије најбоље услове на тржишту осигурања за свој производ осигурања. Међутим, плаћа услуге посредника осигурања. Наравно, осигураватељ истовремено штеди своје време за проучавање целокупног тржишта и бројне понуде на њему, као и за тражење заиста поузданог осигуравајућег друштва.
Износ накнаде за услуге посредника осигурања је око 20% трошкова полиса. Ово је значајан износ, клијент није увек спреман да иде на такве трошкове. Поред тога, износ банкарске гаранције или сопствених средстава брокера за осигурање требао би бити најмање 3 милиона рубаља.
Уз то, постојећи захтев за коришћењем новог контног плана подразумева доступност софтвера у вредности од око 1, 2 милиона рубаља, а за његово одржавање је потребно око 400 хиљада рубаља годишње. А то је уз трошкове плата особља, одржавања канцеларије и других трошкова пословања. Ова ситуација доводи до чињенице да се број посредника осигурања сваке године смањује - многи играчи на овом тржишту одбијају лиценце.
Наравно, постоји велики број компанија које себе називају посредницима у осигурању, али од тога, више од 5% има лиценцу за посредовање, односно само ових 5% ради легално.
Што се тиче агенција за осигурање, практички не постоје услови за њихов рад, њихове активности регулишу осигуравајућа друштва у чије име раде. Можете регистровати друштво с ограниченом одговорношћу и радити као индивидуални предузетник. Нема захтева за одобреним капиталом или посебним облицима рачуноводства. Једина потешкоћа је пролазак интервјуа са осигуравајућом кућом за коју желите да будете агент. Неопходно је показати и знање о тржишту услуга осигурања и нагомилану корисничку базу. Наравно, предност се даје агентима који већ имају искуства у осигуравајућим друштвима.
Дакле, закључујемо да је у овом тренутку организовање активности посредника осигурања у Руској Федерацији веома скупо и компликовано. Ако говоримо о малом бизнису, потребно је отворити агенцију за осигурање.
Приходи и расходи осигуравајуће агенције
Дјелатност осигуравајуће агенције је рад са људима. У ствари, осигуравајућа агенција је компанија са неколико агената осигурања.
Као што смо горе написали, отварање агенције за осигурање посао је професионалаца. Погодан је за оне који су неко време радили као осигуравајући агенти у особљу компаније. А ако сте такав професионалац, посао ће бити на вама. Препоручљиво је започети активност отварања агенције за осигурање са једном особом. Лакше је гледати осигуравајући посао и његове изгледе изнутра без много улагања.
У првој фази, да бисте отворили такав посао, боље је отворити ИП. У почетку можете без канцеларије уопште. Потребан вам је само рачунар, штампач са скенером и радна станица. То јест, минимална инвестиција за отварање таквог посла биће око 50 хиљада рубаља.
Основни код ОКВЕД је одабир 18.08.2019 „Остале помоћне дјелатности осигурања, осим обавезног социјалног осигурања“.
Ако већ имате довољно искуства и знате посао, тада можете отворити компанију са три или четири агента осигурања. Трошкови отварања компаније са три активна агента осигурања износиће око 150 хиљада рубаља. Захтеви за канцеларију су у овом случају минимални, тако да можете покупити малу готову собу, по могућности са намештајем и не треба поправку. Такви простори на тржишту комерцијалних некретнина су довољни у било којој регији.
Наравно, таква агенција за осигурање неће се одмах вратити на повраћај новца, као било који посао. Али плата агента осигурања по правилу се састоји од премијског дела, део плата је минималан. Стога, за агенцију од три особе требате одложити мали револвинг фонд да бисте платили најам просторије, малу плату запослених и друге оперативне трошкове, на пример, плаћање комуникација и канцеларијског материјала. Дакле, за отварање мале агенције за осигурање требаће вам око 400 хиљада рубаља.
Наравно, можете се снаћи са знатно мањим износима, али у таквом послу је пожељно имати малу залиху финансија да би се осигурао рад компаније, што је неопходно за рад редовних купаца и развој пословних процеса. Минимални износ инвестиције, према нашем мишљењу, може се уклопити у 100 хиљада рубаља.
Посао осигурања је успешан када су агенти осигурања професионалци. Просечна премија осигуравајућег агента је око 10-30% трошкова полиса, у зависности од врсте производа осигурања. Као власник предузећа, остављате себи део износа који агент осигурања осигурава и то је приход вашег пословања.
Најчешће ћете морати да продајете производе осигурања у следећим областима:
ЦТП и ЦАСЦО;
животно и здравствено осигурање;
имовинско осигурање физичких и правних лица;
пословно осигурање.
Ако имате три квалификована агента осигурања, зарада ваше компаније биће у почетној фази око 50-70 хиљада рубаља месечно. Даље, све зависи од тога колико ће продаја бити успешна. У случају успешне продаје, профит ваше компаније може порасти, са назначеним бројем запослених, до 100 - 150 хиљада рубаља. Ако ствари буду у реду, особље агената може се проширити на 10-15 људи.
Период отплате улагања код отварања агенције за осигурање је по правилу од 3 месеца до шест месеци.
Маркетинг и промоција агенције за осигурање
Пре свега, морате да разумете свог потенцијалног купца. Да бисте проучили његове мотиве, приходе, утврдили који су производи осигурања неопходни за клијента.
Лични контакт. Основа успеха у послу осигурања је лични контакт са клијентом. Стога су на првом месту личне квалитете агената осигурања. Друштвеност, одлично познавање производа осигурања, презентован изглед агената су основа успеха. Основе технологије продаје, рад са приговорима и познавање основа психологије су обавезни за осигуравајућег агента.
Сајт Морате направити добру и разумљиву веб страницу са производима своје агенције за осигурање. Промоција на друштвеним мрежама такође може значајно повећати број ваших купаца.
Друштвене мреже. На друштвеним мрежама је потребно објављивати чланке који описују како предности производа осигурања које продајете, тако и случајеве који показују како је осигурање помогло људима у тешким ситуацијама.
Контекстуално оглашавање. Контекстуално оглашавање ће такође радити ако је правилно усмерено на жељену врсту купаца и регион. Успешан знак и канцеларија на месту са великим прометом омогућиће вам да привучете купце на једноставне производе, попут ОСАГО.
Агенција за франшизно осигурање
Стјецање франшизе агенције за осигурање може умањити ризике покретања посла. Добијате право да радите у име познатог бренда, одређени проток купаца које директно шаље власник франшизе, сет течајева за обуку агената и прописа о пословним процесима. У неким случајевима, добићете правну и рачуноводствену подршку за посао.
Трошкови набавке такве франшизе су од 50 хиљада рубаља. Потребна улагања за отварање агенције за франшизно осигурање крећу се од 120 хиљада рубаља. Роиалти фрее почиње од износа од 8 хиљада рубаља.
Поред тога, власник франшизе може пружити следеће услуге:
постављање реклама на Интернету;
готова вањска реклама, односно натписи, рекламни штандови и штампани рекламни производи;
оспособљавање запослених о производима осигурања и продајним технологијама;
закључивање уговора са осигуравајућим друштвима;
документа за организовање процеса рада;
систем мотивације особља
С обзиром на релативно ниску цену франшизе, вреди размотрити могућност њеног стицања, посебно јер се нуди велики број таквих опција франшизе и постоји избор.
Након анализе могућности које тржиште осигурања нуди за отварање сопственог посла, сматрамо да је прикладно да се задржимо на избору организације у облику агенције за осигурање, као најисплативији, а истовремено захтевају минимална улагања. Развој овог тржишта последњих година довео је до присуства многих бесплатних ниша у овом пословном подручју. Кључни фактор успеха овог посла биће укључивање високо професионалних агената осигурања.
Антон Водолазов, пословни консултант, кандидат економских наукаКонтактирајте аутора:
(ц) ввв.цлогицсецуре.цом - портал за пословне планове и смернице за покретање малог предузећа 18.08.2019